¿Qué es el seguro COBRA?

Cobra o la Ley de Reconciliación Presupuestaria General Consolidada de 1985,

es una ley que protege a las personas que pierden sus beneficios de salud basado en el empleador. Esta ley es aprobada por el Congreso de los Estados Unidos, la cual permite a los empleados continuar con el uso de su plan de salud después de dejar su empleo por varias razones. El gran inconveniente de este beneficio es el costo, ya que se debe pagar la prima completa para realizar la inscripción.

La ley COBRA establece tanto quien es adecuado para el seguro COBRA, como cuánto cuesta y la duración. También establece las responsabilidades de los empleadores y las sanciones en caso de incumplimiento. Por último, explica los límites de tiempo y los plazos para la inscripción.

Elegibilidad COBRA

Terminación voluntaria o involuntaria del empleo actual del trabajador, por cualquier motivo que no sea una mala conducta o una falta grave
Muerte del empleado quien está cubierto
Empleado cubierto a quien se le han reducido horas de trabajo
Divorcio o separación (legal) del empleado cubierto
Si el empleado quien esta cubierto puede inscribirse, es apropiado para inscribirse en Medicare
Hijo dependiente que se encuentre bajo las reglas del plan de salud, si se pierde el estatus

Nota: Cualquier beneficiario calificado puede referir a quién realmente pueda inscribirse en la cobertura COBRA.

Esta cobertura normalmente se extiende al cónyuge y a los hijos a su cargo.

Pagos para COBRA bajo la ley

La cobertura puede perderse si los pagos no se realizan a tiempo, incluyendo el costo de la prima. Las personas también son responsables de todos los co-pagos, deducibles y todos los gastos que hacen parte del seguro de salud. Por otra parte, el costo de las primas puede aumentar si el plan de seguro médico se hace más costoso.

Después de la pérdida de empleo, preocuparse por el cuidado de la salud puede ser estresante, sin embargo, afortunadamente COBRA ayuda a asegurarse de tener cobertura médica.

Aunque puede llegar a ser muy costoso, esta es la manera de como se determina cuánto se debe pagar: Usualmente cuando se es un empleado el pago del seguro se divide en dos, la mayor parte del precio del seguro la paga el empleador, la otra pequeña parte la paga el empleado. Una vez que se pierde el empleo, el valor total ahora pasa a ser parte de la responsabilidad del empleado, el costo de COBRA es el 102% de la prima mensual, y esa prima consiste tanto en lo que usted pagó como en la parte que pagó también el empleador.

Cálculo del costo del seguro COBRA

Si tiene su colilla de pago disponible, puede calcular fácilmente la cantidad. Simplemente localice la parte que dice: “contribución mensual para el seguro” y sume ambas cantidades.

Si no puede localizar la colilla de pago, puede ponerse en contacto con su antiguo empleador o el lugar donde se encontraba trabajabando, hable con alguién en el departamento de recursos humanos, y con gusto le ayudarán calculando la cantidad.

Si no tiene la colilla de pago con la información, aun así , usted puede producir la cantidad del monto a pagar. La prima debe ser pagada mas un 2% de gastos de administración. Así que, si estuvieras pagando $200 por mes y su empleador estuviera pagando $300 por mes para su seguro de salud, significa que el precio total sería de $500 por mes. Usted pagaría eso + 2% , eso vendría siendo un total de $510 por mes.

Solicitud de cobertura COBRA

Una vez perdido su empleo, por lo general se recibe una carta del seguro médico o del empleador. La carta indica lo que usted debe hacer a continuación para su seguro, y además, le da un tiempo estimado para resolver acerca de la decisión que desee tomar. ¡Así que no se preocupe! No es necesario decider inmediatamente.

Lo mas conveniente en ese caso es ponerse en contacto con COBRA, obtener información y tener claras todas las opciones y los costos que tiene, y seguido de eso, podrá tomar la desición correcta.

Si por alguna razón usted no recibió la carta, tampoco es necesario que se preocupe, puede facilmente contactarse con su empleador, o la compañia para la que se encontraba trabajando, ellos le podrán ayudar a localizar el número de telefono o la información que requiera.

Cuando tenga un Evento de Vida Calificado, por ley el empleador debe proporcionarle un comunicado donde le anuncie que COBRA esta disponible. Puede obtenerlo por correo o en persona, dependiendo de sus necesidades. Tan pronto como reciba la notificación, tendrá 60 días para elegir si desea tomar la opción de continuar con la cobertura de COBRA, si no selecciona la opción de continuación de la cobertura COBRA, entonces la cobertura del empleado será retroactiva al día en que el el empleado perdió sus beneficios de seguro de salud ya que era el Evento Calificador.

Cuándo considerar COBRA

Si al empleado se le ha negado un seguro médico privado
Si la empleada está embarazada o planea estarlo dentro del período de la cobertura COBRA
Si el empleado tiene una condición médica preexistente
Si el empleado está tomando algún medicamento recetado, necesita someterse a un procedimiento en un futuro cercano o necesita de un cuidado médico extensive

Opciones de seguro después de que COBRA haya terminado

La realidad es que a la gente le encantaría tener un seguro de salud para cuando su cobertura COBRA termine, pero el hecho es que muchas personas no tienen seguro médico. Con el desempleo todavía alto, cuando la cobertura de COBRA funciona, y la mayoría todavía están buscando nuevas pólizas de seguro médico.

La buena noticia es que hay muchas opciones para encontrar una nueva cobertura de seguro de salud, incluso para las personas que tienen necesidades médicas graves o las personas que tienen condiciones preexistentes.

A continuación encontrará 5 maneras de inscribirse.

Plan de seguro de grupos comerciales y ex alumnos

Grupos comerciales o ex alumnos, se pueden inscribir en un plan de seguro de salud patrocinado por: un alumno, una organización, una universidad o por un grupo comercial. Si el miembro paga las cuotas anuales, varios grupos comerciales pueden ofrecer planes grupales de seguros de salud. Debido a estos planes, la cobertura y el costo varían, es obligatorio examinarlos cuidadosamente y ponerles un precio a un plan privado.

Seguro de salud patrocinado por el empleador

Tradicionalmente, muchas familias han mantenido trabajos con salarios bajos por el simple hecho de tener accesibilidad a una cobertura de salud para sus familias. Con el aumento del costo de la atención médica y el costo del seguro de salud, agregando un empleador quien paga parte o la totalidad de su seguro de salud, premium siempre será una gran opción.

Si está casado, inscribirse en el plan de seguro de su cónyuge

La manera más fácil y rentable, es inscribirse en el plan de seguro de salud de su cónyuge si su empleador proporciona cobertura para los empleados y si estos cubren parte de su prima. Si se inscribe en el plan de su cónyuge, podrá obtener beneficios integrales, de hecho, a muchas personas no se les negará la cobertura debido a condiciones preexistentes. Sólo tenga en cuenta que en el momento de la adición de otra persona en un plan de cónyuge existen ciertas limitaciones. Esto sucede una vez al año, simplemente preste atención a la parte de inscripción para que no tenga que buscar un plan a corto plazo o algo peor: estar sin cobertura.

Planes de seguros privados

Cuando termina la cobertura del seguro COBRA, el camino más común es inscribirse en un plan de seguro privado. Se puede obtener muchas opciones con un plan de seguro privado, y la mayoría de las personas suelen sorprenderse al ver el nivel de cobertura que estos seguros ofrecen, debido a que la mayoría de las personas encuentran grandes ahorros cuando realizan la comparación del precio de la cobertura COBRA y los planes privados.

Planes de seguro estatales

Todos los estados ofrecen algún tipo de plan médico para los residentes, y estos incluyen ciertos límites de ingresos. Se debe comunicar con la oficina de Salud y Servicios Humanos del estado, y obtener toda la información acerca de cada uno de ellos ya que existen diferentes tipos de planes, y en caso de ser apropiado, puede recibir atención médica con un precio mas bajo, o incluso de manera gratuita para familias, niños y de forma individual.